Obtenir un prêt logement avec un petit revenu

De nos jours, obtenir un prêt logement avec un petit revenu s’apparente à un véritable parcours du combattant. Les banques ne sont plus tellement arrangeantes avec leurs clients à qui elles imposent des conditions d’emprunt draconiennes en demandant des revenus trois fois supérieurs aux mensualités du prêt et un apport personnel correspondant à 20% du montant de l’opération.

Pour les revenus modestes une demande de prêt ne peut plus se faire à la légère, il faut mettre en place une stratégie d’épargne, solliciter les dispositifs de prêts accordés par l’Etat, et bien préparer sa négociation avec sa banque.

Obtenir un prêt logement avec un petit revenu en se constituant un apport personnel

En 2014, les chances d’obtenir un prêt sans un apport personnel sont pratiquement nulles. En effet, la plupart des banques demandent un apport personnel d’au moins 10 à 20% du montant de l’opération et qui permettra de couvrir l’ensemble des frais liés à l’achat (notaire, garantie, et frais de dossier).

1. Par l’épargne

Épargner doit être la première des priorités pour qui a comme projet de solliciter un prêt immobilier. Montrer sa capacité à épargner est rassurant pour la banque car cela prouve que vos revenus sont suffisants pour vous permettre de vivre tout en plaçant de l’argent de côté.
Le support d’épargne tout indiqué pour un prêt immobilier est le Plan Épargne Logement (PEL) qui permet de placer jusqu’à 61 200€ (hors capitalisation des intérêts) et d’obtenir un prêt à un taux préférentiel une fois le délai de blocage de 4 ans passé.

2. Par l’emprunt familial

En faisant appel à la solidarité familiale, il est possible de faire un emprunt auprès des membres de sa famille dans le but de financer l’achat de son bien immobilier. Un tel emprunt peut permettre d’augmenter son apport personnel et de renforcer son dossier de prêt auprès de la banque.
Il est à noter que tout prêt familial supérieur à 760€ doit être déclaré par écrit, soit par une rédaction sous seing privé, soit en présence d’un notaire.

Obtenir un prêt logement avec un petit revenu grâce aux dispositifs de l’Etat

Obtenir un prêt logement avec un petit revenu1. Le Prêt d’Accession Sociale (PAS)

Le PAS est un prêt conventionné proposé par les banques. Il est destiné à permettre aux foyers les plus modestes d’accéder à la propriété en finançant tout ou partie de la construction ou de l’achat d’un bien immobilier.
L’éligibilité au PAS est soumise à des conditions de ressources qui dépendent du nombre de personnes constituant le foyer et de leurs revenus.

Le PAS peut être complété par d’autres prêts, et notamment le Prêt action logement et le Prêt à taux zéro.

2. Le Prêt Action Logement

Le Prêt Action Logement, autrefois connu sous le nom du 1% logement, est un prêt réservé aux salariés d’entreprises privées de plus de 10 personnes et qui permet de financer jusqu’à 25 000€ ou 30% du montant de l’achat ou de la construction de sa résidence principale.

3. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ+)

Le PTZ+ est lui aussi un prêt délivré par les établissements conventionnés par l’Etat. Son rôle est de permettre aux ménages à faibles revenus de financer l’achat de leur première résidence principale.
Son montant dépend des ressources du foyer et de la localisation du bien immobilier. Le PTZ+ ne peut financer qu’une partie de l’achat et doit être complété par d’autres prêts et un apport personnel.

Les choses à faire et à ne pas faire pour obtenir un prêt logement avec un petit revenu

Les critères des banques mis de côté, la demande d’un prêt immobilier n’est ni plus ni moins qu’une négociation commerciale entre l’emprunteur et son banquier. Et comme tout acheteur face à un vendeur, il y a des a des astuces à connaître et des choses à faire et à ne pas faire pour faire pencher la négociation en sa faveur.

Il faut…

1. Mettre en avant tout ce qui tend à démontrer votre stabilité professionnelle : CDI, salarié d’une multinationale, agent de la fonction publique, etc.
Les artisans et professions libérales qui ne possèdent pas de contrat de travail peuvent fournir les 3 dernières années de bilan qui prouveront la solidité financière de leur activité.

Le but est de prouver au banquier que vos revenus sont réguliers et qu’ils le resteront dans le futur.

2. Tout comme pour l’activité professionnelle, la stabilité familiale est un atout en faveur de l’emprunteur pour obtenir un prêt logement avec un petit revenu. Un couple avec des enfants sera perçu comme plus stable et plus responsable qu’un célibataire qui emprunte pour acquérir un studio.

3. Fournir au banquier toutes les preuves montrant que d’autres personnes vous font confiance quant à votre capacité à les rembourser ultérieurement. C’est le cas si vous avez obtenu un prêt d’une autre banque, une aide de l’Etat, ou si des membres de votre famille vous ont prêté de l’argent.

Il ne faut pas…

4. Réaliser toute action qui pourrait vous décrédibiliser auprès de la banque. C’est à dire que dans les 12 à 18 mois qui précèdent une demande de prêt immobilier, il est préférable de ne pas se retrouver à découvert et de ne pas abuser des crédits à la consommation.
Tous ces signaux seraient interprétés négativement par un banquier qui pourrait vous attribuer un manque de rigueur dans la gestion de vos comptes.

5. Abuser des courtiers en crédit. Engager un courtier est d’une aide précieuse pour obtenir un prêt logement avec un petit revenu. Cela permet d’être assisté par un professionnel qui négocie pour vous auprès des banques des conditions de prêt plus favorables.

Cependant, les courtiers étant rémunérés au résultat, certains emprunteurs n’hésitent pas à en contacter plusieurs pensant que cette stratégie augmentera leurs chances de décrocher un prêt.
C’est en fait une méthode contre-productive car tous les courtiers négocient avec les mêmes banques. Du coup, engager plusieurs courtiers n’aura pour seul effet que de nuire à votre image auprès des banques de votre région qui recevront votre demande de prêt en plusieurs exemplaires en provenance de plusieurs intermédiaires différents.

 

Crédit image : http://www.freeimages.com/photo/1415904

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