La retraite entraîne un changement de vie radical s’accompagnant quasi-systématiquement d’une baisse de revenus. Afin que cette conséquence inévitable ne vous empêche pas de profiter de votre temps libre ou de concrétiser de nouveaux projets, les questions financières liées au départ à la retraite doivent être posées le plus tôt possible.
Les conditions du départ à la retraite et ses conséquences
Les conditions dans lesquelles vous partirez à la retraite détermineront le montant de votre pension. Pour bénéficier d’une retraite à taux plein il faudra avoir atteint le nombre de trimestres requis. Dans le cas contraire, il vous sera possible de racheter les trimestres manquants (jusqu’à 12 par personne) ou d’accepter une décote sur le montant de votre pension.
Vous pouvez à tout moment connaître votre situation en demandant un relevé de carrière sur le site de l’Assurance Retraite.
Quels dispositifs pour augmenter sa retraite ?
Qu’elle soit à taux plein ou non, la pension de retraite qui est déterminée à partir d’un pourcentage des salaires perçus est souvent bien en deçà des espérances.
Pour pouvoir conserver son train de vie malgré cette situation, il est indispensable de l’anticiper en se constituant une épargne et en souscrivant aux mécanismes de retraite complémentaire.
Ci-dessous, les principaux mécanismes pour préparer au mieux son départ à la retraite.
La complémentaire retraite obligatoire
La complémentaire retraite est comme son nom l’indique une caisse de retraite complémentaire au régime de base de la Sécurité Sociale. De la même manière, vous cotisez auprès d’un organisme dans le but de bénéficier d’une pension une fois à la retraite.
Tous les salariés sont affiliés et cotisent à au moins un régime de retraite complémentaire (L’Arrco ou l’Agirc pour les salariés et cadres du secteur privé, ou la RAFP pour les fonctionnaires).
La retraite complémentaire avec les plans d’épargne retraite
Le Plan d’épargne retraite populaire (PERP)
Le PERP est un produit d’épargne à long terme qui nécessite de cotiser durant votre période d’activité pour ensuite convertir le capital accumulé sous la forme d’une rente viagère une fois en retraite. Le PERP est proposé par les banques, compagnies d’assurances et mutuelles, sa souscription n’est soumise à aucune condition d’âge ou de ressources.
Le Plan d’épargne retraite collectif (PERCO)
Le PERCO est un plan d’épargne s’adressant aux entreprises désirant offrir à leurs salariés un mécanisme de retraite complémentaire privée.
Un salarié peut verser jusqu’à 25% de son salaire annuel sur un PERCO dont les fonds sont rendus inaccessibles jusqu’à son départ à la retraite.
Le dispositif permet deux types de sortie :
- La sortie en capital permettant de percevoir l’intégralité de vos cotisations en une seule fois.
- La sortie en rente viagère qui prend la forme d’un complément de retraite similaire au PERP.
La constitution d’une épargne
Pour financer ses projets ou plus simplement pour assurer ses arrières, il est prudent de se constituer une épargne avant un départ à la retraite qui entraînera à coup sur une baisse de votre capacité d’épargne.
Des supports comme le livret A, le Plan d’Epargne en Actions (pour placer son argent en bourse) ou l’Assurance vie permettent d’accumuler une épargne en profitant d’une fiscalité nulle ou presque.
Crédit photo : http://www.freeimages.com/photo/943080